普惠小微信貸全流程風(fēng)險管理策略及實操技巧

普惠小微信貸全流程風(fēng)險管理策略及實操技巧

（1-2天版）

【課程背景】

? 后疫情時期，在國家推動下，如何開展好普惠小微金融服務(wù)。2020年是銀行發(fā)展小微貸款的新元年，從國家層面提出“六穩(wěn)”“六?！币螅€(wěn)就業(yè)、保市場主體是國家交給商業(yè)銀行的一項艱巨任務(wù)，在國內(nèi)外不確定的環(huán)境下，商業(yè)銀行發(fā)展普惠小微業(yè)務(wù)，如何能夠做到有效識別小微貸款風(fēng)險？如何有質(zhì)量的發(fā)展普惠小微貸款？如何完成監(jiān)管部門交給的政治任務(wù)，是各銀行面臨的主要矛盾。

? 機(jī)構(gòu)如何做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。發(fā)展普惠小微貸款不是靠勇氣，而是靠信貸邏輯。如何實現(xiàn)小微貸款既能完成監(jiān)管要求，又能快速增長，還能風(fēng)險相對可控，是擺在面前的一個難題。

? 中層管理人員如何解決小微業(yè)務(wù)推動與風(fēng)險的關(guān)系。分行中層管理人員既要面對總行下達(dá)的普惠小微貸款增長任務(wù)，還要保證不良控制在要求的范圍內(nèi)。既面對普惠小微貸款增長的壓力，還面對支行客戶提出業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求。如何指導(dǎo)客戶經(jīng)理進(jìn)行有效發(fā)展業(yè)務(wù)，分行中層管理人員面臨巨大心理焦慮。如何指導(dǎo)客戶經(jīng)理識別小微貸款風(fēng)險，還要保證普惠小微業(yè)務(wù)快速發(fā)展是中層管理人員急需解決的兩個關(guān)系。

? 客戶經(jīng)理如何既保證業(yè)務(wù)增長，還能控制住風(fēng)險。面對眾多的普惠小微客戶，特別是支行近年來招聘了大量新畢業(yè)的大學(xué)生，新入職員工既沒有經(jīng)驗，也不懂信貸風(fēng)險，對風(fēng)險無從下手，放貸款就面臨直接形成風(fēng)險，不放貸款就無法完成業(yè)績增長要求。如何有效分析復(fù)雜的小微企業(yè)貸款風(fēng)險？如何識別小微企業(yè)貸款風(fēng)險？是客戶經(jīng)理要解決的關(guān)鍵性問題。

《小微信貸風(fēng)險管理策略》課程根據(jù)多年實踐，提煉出“三個關(guān)鍵因素、兩個還款來源、四個事前考慮、六個調(diào)查維度”的小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系。

【課程亮點】

ü 課程設(shè)計思維

通過小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全流程的分析

以剖析小微貸款風(fēng)險主線

發(fā)現(xiàn)影響小微貸款風(fēng)險的核心因素

提出小微信貸風(fēng)險控制邏輯

針對性提出風(fēng)險點識別方法

通過兩個還款來源、四個事前考慮、六個調(diào)查維度對風(fēng)險進(jìn)行有效識別

通過大量實踐案例與理論相互印證，使學(xué)員掌握方法和技巧

ü 課程設(shè)計內(nèi)容

分析小微貸款趨勢

評估小微企業(yè)特征和小微貸款風(fēng)險特征

提出有效識別風(fēng)險的路徑

制定有效控制風(fēng)險的手段

分享小微貸款發(fā)展的風(fēng)險案例

【培訓(xùn)對象】

總行分管領(lǐng)導(dǎo)，總行信貸條線部門、小企業(yè)營銷部門、風(fēng)險部門、授信部門負(fù)責(zé)人，分支行的小企業(yè)貸款管理人員，審查人員，客戶經(jīng)理。

【授課形式】

行動學(xué)習(xí)（引導(dǎo)術(shù)）——理論授課、案例教學(xué)、現(xiàn)場任務(wù)

【課程時間】

1天

【課程收益】

ü 掌握小微企業(yè)經(jīng)營的邏輯；

ü 正確理解小微企業(yè)主和小微企業(yè)的關(guān)系，掌握影響貸款風(fēng)險的客觀規(guī)律；

ü 正確認(rèn)識小微貸款風(fēng)險產(chǎn)生原因；

ü 明確小微貸款的風(fēng)險控制邏輯；

ü 學(xué)習(xí)分析小微貸款風(fēng)險分析技術(shù)的要點；

ü 增強(qiáng)小微貸款風(fēng)險識別、技術(shù)落地措施和風(fēng)險判斷的能力；

ü 建立小微貸款風(fēng)險防范的長效機(jī)制。

【師資情況】

總行內(nèi)訓(xùn)師指導(dǎo)評委，總行普惠金融內(nèi)訓(xùn)師，24年工作經(jīng)驗，21年小微貸款、三農(nóng)貸款經(jīng)驗。曾任某農(nóng)商行總行信貸部總經(jīng)理，某農(nóng)商行總行風(fēng)險部總經(jīng)理，某省級城商行分行三農(nóng)條線總經(jīng)理，某省級城商行小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理，目前在職。帶領(lǐng)團(tuán)隊連續(xù)6年榮獲銀監(jiān)會小微金融服務(wù)先進(jìn)單位，研發(fā)的多款產(chǎn)品被銀監(jiān)會、中國銀行業(yè)協(xié)會評為最佳小微金融產(chǎn)品獎。從業(yè)以來累計發(fā)放普惠小微貸款2000億元，單一產(chǎn)品累計發(fā)放超500億元，不良率低于1%。

【課程大綱】

第一篇：小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)實問題

一、 發(fā)展小微貸款的內(nèi)外部要求

    1.國家層面對小微的頂層設(shè)計

2.小微企業(yè)在“六穩(wěn)”“六?！钡闹匾匚?/span>

3.后疫情時代小微信貸新機(jī)遇和挑戰(zhàn)

4.“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”監(jiān)管目標(biāo)下小微業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

5.小微市場競爭趨勢

二、小微客戶金融需求小微企業(yè)自身的劣勢

     1.信息不透明

2.財務(wù)制度不健全

3.個體損失穿透力強(qiáng)

三、小微企業(yè)自身的優(yōu)勢

    1.經(jīng)營簡單

2.決策快

3.資金用于生產(chǎn)和生活

第二篇：小微信貸風(fēng)險的誘因

一、小微企業(yè)風(fēng)險

        1.經(jīng)營風(fēng)險

        2.財務(wù)風(fēng)險

3.同一性風(fēng)險

4.小世界現(xiàn)象       

二、小微企業(yè)貸款風(fēng)險成因

        1.四大外部因素

        2.銀行內(nèi)部因素        

三、銀行三大主要信貸業(yè)務(wù)區(qū)別

        1.零售貸款的特點

        2.公司貸款的特點

        3.小企業(yè)貸款的特點

第三篇：小微貸款風(fēng)險有效識別

一、小微信貸風(fēng)險管理邏輯

1.影響還款的三個重要因素

2.正確認(rèn)識兩個還款來源

3.識別風(fēng)險的兩個先決條件

4.四個事前考慮

二、小微企業(yè)貸款的主體風(fēng)險管理

1.企業(yè)的本質(zhì)

 2.監(jiān)管要求

 3.借款主體資格

4.欺詐風(fēng)險識別

三、六個維度管理小微貸款風(fēng)險

   1.如何解讀小微企業(yè)經(jīng)營

     從經(jīng)歷看經(jīng)營

     從商業(yè)模式看經(jīng)營

     從關(guān)聯(lián)企業(yè)看風(fēng)險

     從董監(jiān)高關(guān)系看風(fēng)險

     從經(jīng)營場所看風(fēng)險    

   2.如何解讀小微企業(yè)資產(chǎn)

      資產(chǎn)的調(diào)查

      資產(chǎn)分布對小微企業(yè)的影響

      不同行業(yè)的資產(chǎn)配置

      資產(chǎn)的沉沒成本

3. 如何有效分析小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)

  如何有效分析財務(wù)報表

財務(wù)報表中一些重要信息

還原報表真實信息

報表本身也是一個謊言

4.如何確定小微企業(yè)銷售收入

      軟信息核定法

內(nèi)外賬核定法

產(chǎn)銷價格核實法

流水核定法

納稅收入核定法

   5.如何有效識別小微企業(yè)債務(wù)風(fēng)險

      債務(wù)的形成原因

      隱性債務(wù)的風(fēng)險

      識別隱性債務(wù)的三個維度、六個方法

      多少負(fù)債是合理的

   6.有效識別小微企業(yè)征信風(fēng)險

      征信中反應(yīng)的經(jīng)營

      征信中反應(yīng)的債務(wù)履約

      征信中看到的信用狀況

      征信中看到的還貸能力

      征信中看到的渴望資金程度       

   7.如何有效識別押品風(fēng)險

      抵押貸款存在的風(fēng)險

      優(yōu)質(zhì)押品與劣質(zhì)押品

      選擇有效押品

   8.正確認(rèn)識小微貸款用途風(fēng)險

      借款原因分析

合理、合規(guī)、合法分析

四、貸前調(diào)查手段

     1.大概齊理論

     2.現(xiàn)場調(diào)查

     3.大數(shù)據(jù)調(diào)查

     4.側(cè)面打聽

5.有效分工

     五、交驗驗證技術(shù)應(yīng)用

  1.交叉驗證的六項技術(shù)

2.交叉驗證本行化應(yīng)用

3.交叉驗證幾個核心項目

     六、小微貸款風(fēng)險管理中人的管理

         1.分散調(diào)查

         2.利用空間

         3.有效詢問

         4.細(xì)節(jié)觀察

第四篇：：小微貸款貸后管理

一、關(guān)系維護(hù)

    1.感情

2.轉(zhuǎn)介

3.銷售

二、發(fā)現(xiàn)異常

   1.經(jīng)營的異常變化

2.借款人的異常變化

3.管理狀況

4.財務(wù)狀況

5.債務(wù)狀況

6.利潤

三、分層管理

   貸后管理的28理論

四、逾期催收

   催收目的

回收可能性分析：權(quán)衡法

策略

7天搶救期

30天絕望期

五、支持貸前聯(lián)動